התנהלות עם מטבעות - איך לשלם במצבים שונים?
חלק מהאתגרים בנוודות דיגיטלית אולי כבר עולים בצורה אוטומטית וחלקם מתגלים רק אחרי תקופה ארוכה. מה שבטוח, זה אחד הנושאים הכי חשובים וכדאי לדאוג ללמוד אותם לעומק כבר בהתחלה כדי להימנע מהפסדים כלכליים. לפעמים נראה שמדובר בסכומים קטנים של עמלות ״פה ושם״ אבל ככל שמנוודים יותר זמן זה מצטבר לסכום משמעותי.
בתור התחלה, נדבר בכלליות על שיטת ההתנהלות שאנחנו עובדים איתה, שבמקביל גם עוזרת לנו לעקוב באדיקות אחרי ההוצאות. אנחנו אוהבים להיות עם היד על הדופק ולדעת בדיוק לאן הכסף שלנו הולך.
הנה השיטה שלנו ואיך שהחלטנו להתנהל עם כסף אחרי 3 שנות נוודות בכל מיני צדדים ומטבעות שונים בעולם.
לפני זה רצוי להזכיר שאנחנו לא יועצים או ממליצים בשום דרך מקצועית כזו או אחרת, רק משתפים את הידע האישי שלנו בתקווה שזה יוכל לעזור לאחרים. אז – לא המלצה.
קודם כל יש כמה תרחישים שונים למצבים שונים. יש מדינות שבהן תוכלו להשתמש בדולר ויורו, ויש מדינות שתצטרכו להשתמש במטבע מקומי. יש מקומות שמתנהלות מעולה באשראי, ויש מדינות שמעדיפות מזומן. הנה פתרונות לכצעט כל תרחיש אפשרי:
דולר ויורו - חשבון מט״ח וכרטיס אשראי מטח״י
- יש לנו שתי חשבונות בנק נפרדים בישראל, בכל אחד מהם יש גם חשבון מט״ח. החשבון הזה מקושר לכרטיס אשראי מט״חי שהוצאנו בישראל וביקשנו לקשר לחשבון המט״ח. לאחד מאיתנו יש חשבון דולרי – ולשני חשבון יורו
- כל תקופה (עדיף בהזדמנות שהמטבעות בירידה) אנחנו קונים מט״ח ושומרים בחשבון הייעודי.
- כשמבצעים רכישות בחו״ל או באינטרנט באחד המטבעות האלה, אנחנו משתמשים בכרטיס שמתאים. בצורה הזו לא משלמים שום עמלת מט״ח – מכיוון שהרכישה מתבצעת ישירות במטבע הנחוץ.
- ב-airbnb למשל אפשר לבצע רכישות בסוגי מטבעות שונים, אז לפני הרכישה משנים בהגדרות את המטבע לדולר או יורו ורוכשים עם הרטיס המתאים.
- בטיסות אפשר פשוט לשלם בכרטיס המתאים לפי המטבע שבו מחייבים בחברת התעופה
מטבע מקומי - max i need it
- בנוסף לכרטיסים הקודמים יש לנו כרטיס אשראי של max – i need it עם עמלות ההמרה הבאות: 1% עמלת המרה לרכישות ישירות מהכרטיס – 3% עמלה למשיכת מזומן מכספומט
- בכל מדינה שבה לא ניתן לבצע עסקאות בדולר או יורו, אנחנו מבצעים כמה שיותר עסקאות מהכרטיס עצמו. ככה משלמים כמה שפחות עמלה, לא מסתובבים על מזומן יותר מדי, ובונוס חשוב – ככה יש רישום אוטומטי לכל עסקה וכל הוצאה.
מזומן
- משתדלים כמה שפחות להתנהל עם מזומן. מעבר לעמלות המשיכה יש לפעמים עמלות מהכספומטים עצמם, לא תמיד ״מסיימים״ את המוזמן בין המעברים ואז שוב צריך להחליף מטבע, ולהסתובב עם המון מזומן עליך לא תמיד מרגיש בטוח (תלוי במדינה, אבל לא לפרנואידים שבינינו).
- אנחנו מוציאים סכום גדול של מזומן בתחילת החודש (בבת אחת המקסימום שניתן למשוך, כדי לצמצם עמלת כספומט מקומי) ושומרים למקרים שבהם לא ניתן לשלם באשראי.
- יש לנו אפליקציה למעקב הוצאות שנרחיב עליה תכף, אבל כשעושים עסקאות במזומן זה מצריך להזין ידנית את ההוצאות ולא לשכוח.
אפל פיי apple pay
- למקרה שיש לכם אייפון. לא באמת עושה הרבה מלבד חוסך את הוצאת הכספומט מהארנק, או אם הפס המגנטי שלו נשחק ועושה בעיות נחמד שיש גיבוי.
- שווה להזין את כרטיס האשראי העיקרי שלכם לאייפון לגיבוי, או אם אתם סתם מתעצלים לחפש את הכרטיס. מצאנו שזה הרבה יותר זמין אונליין ממה שזה זמין פיזית.
אפליקציות מטבע (payoneer, paypal)
- יש מגוון פתרונות נוספים לנהל ולהמיר מטבעות. בחלקם אנחנו לא משתמשים כי פשוט מסובך מדי להירשם אליהםף ויש סיכוי קטן שיעיפו אתכם מהשירות ללא התראה (wize n26 וכו׳). נפרט לגבי אלה שאנחנו כן משתמשים בהם.
- Paypal: הרבה שירותים אונליין משתמשים בפייפאל, אמנם לא היינו מטעינים אותו בכסף, אבל אם אתם מוכרים מוצרים אונליין או נותנים שירותים ויש לכם לקוחות שמעדיפים להשתמש רק בפייפאל – תוכלו לשמור שם כמה דולרים ולהשתמש בהם כשצריך. קחו בחשבון שיש שם עמלות גדולות אז רק אם אין ברירה.
- Payoneer: בעיקר לפרילנסרים שעובדים עם לקוחות מחו״ל. מורדי עבד תקופה עם לקוחות דרך פלטפורמת upwork והרוויח בדולרים. בפיוניר יש אופציה להוציא כרטיס אשראי וגם אותו לחבר לסוג מטבע מסוים – ואז לבצע רכישות כמו עם כרטיסי האשראי המטחיי״ם. גם כאן לא תשלמו שום עמלה ברכישה, אבל יש עמלות לפלטפורמה עצמה.
ניהול ומעקב אחרי הוצאות והכנסות
בתחילת הנוודות עקבנו אחרי הוצאות והכנסות בטבלת אקסל. הטבלה עברה שכלולים כאלה ואחרים אבל בשלב מסוים ננטשה לגמרי אחרי שגילינו את אפליקציית toshl. שווה להזכיר כאן שההמלצה היא שלנו ואין כאן שום קידום בשום צורה שהיא. נטו ממליצים כי זה שינה לנו את כל ההתנהלות.
מדובר באפליקציה שניתן להזין אליה הוצאות והכנסות, לעבוד עם מטבעות שונים ולהמיר את כולם אוטומטית למטבע אחד, לחלק לקטגוריות ותגיות, לייבא ולייצא דוחו״ת ולבנות תקציבים לסוגי הוצאות שונים. כל מה שאתם צריכים כדי לנהל את עצמכם כלכלית בצורה מסודרת – בחינם.
בנוסף לזה, במינוי השנתי בתשלום שלהם מקבלים את הפיצ׳ר שהופך את האפליקציה ליותר ממעולה – עדכון אוטומטי של הוצאות והכנסות מחשבונות הבנק ומכרטיסי האשראי בצורה אוטומטית.
תקציבים
בנוסף למעקב אחרי כל שקל שאתם מוציאים ומכניסים, יש אפשרות לבנות תקציב אחד, או כזה שבנוי מכמה תקציבים קטנים. זו עליית רמה בניהול פיננסי במיוחד בנוודות, ומה שיעזור לכם להישאר בתקרת הוצאות נמוכה.
לדוגמה יש לנו תקציב של 800₪ לחודש לטיסות. אם הגענו ליעד ונשארנו בו ל-3 חודשים, צברנו 2,400₪ בתקציב וזה יהיה תקציב הטיסה שלנו ליעד הבא. זה תקציב מצטבר וניתן לעשות את זה עם toshl.
דוגמה נוספת: תקציב הדיור שלנו עומד כרגע על 3,000₪. אם בחודש זה מה שהוצאנו בתקציב, עמדנו בו. אם הוצאנו פחות, אפשר לשמור את זה למקומות שבהם הדיור יותר יקר. אם עברנו את התקציב זה מאותת לנו שאולי צריך למצוא יעד עם תקציב דיור יותר זול.
אנחנו מחליטים מה לעשות עם התקציב, להגדיל, להקטין, להתאים אותו לכל מיני מצבים – אבל מה שחשוב זה שיש מעקב ויש נורות קטנות שנדלקות ומזכירות לנו שאנחנו עוברים גבול שהצבנו לעצמנו. כי אין באמת גבול ולאנשים יש נטייה להוציא מה שהם מכניסים.
מעבר לזה יש תקציב כללי, שממנו אפשר לחסר אוטומטית הוצאות של העסק למשל – ואז אפשר לדעת בדיוק מה התקציב שלנו כמשפחה מיד חודש. יש לנו תיעוד של כמעט 3 שנים אחורה ואנחנו יודעים בדיוק כמה הוצאנו על כל דבר, מתי הגזמנו, מה היו המדינות הכי זולות שחיינו בהן וכו׳. ידע זה כוח, ובמקרה הזה מדובר בכוח לשמור על הכסף שלנו ולנתב אותו למקומות טובים.
זה לא מסוכן לתת גישה לאפליקציה?
בשום דרך שהיא לא. האפליקציה מאובטחת ברמה גבוהה ובכל מקרה הבנקים בישראל נותנים לה ״גישת קריאה״. זה אומר שלא ניתן לבצע שום פעולה אלא רק לגשת ו״לקרוא״ את המידע. במידה ואתם עדיין לא מרגישים בטוחים לא חייב, אפשר להזין ידנית את ההוצאות – בכל מקרה זה הרבה יותר נוח מטבלת אקסל. אפשר להזין לפי מטבע, לבחור קטגוריה ותגיות, זמן, לכתוב הערות – כל זה מהנייד באפליקציה חינמית עם ממשק מאוד ידידותי ונוח לתפעול.
יש אלטרנטיבות?
לא שאנחנו מצאנו. יש את riseup שהיא נחמדה אבל ענייה בפיצ׳רים ולא נותנת לעבוד עם סוגי מטבע שונים. אפליקציות אחרות לא עובדות טוב, או שהממשק שלהן נוראי, או שהן לא מתחברות לבנקים וחברות האשראי בישראל. אם אתם מכירים משהו טוב תמיד נשמח ללמוד!
חסרונות?
יש כמה:
- אל תשתמשו בזיהוי האוטומטי של הוצאות, המערכת מנסה לזהות הוצאות ולקטלג אותן בצורה אוטומטית אבל מהניסיון שלנו זה לא עובד כמו שצריך ואז צריך להיכנס ולתקן כל הזמן. עדיף לעבור על זה כל כמה ימים ופשוט להכניס כל הוצאה לקטגוריה המתאימה.
- כל הוצאה מגיעה בדרך כלל עפ פירוט כלשהו שאומר לכם מה ההוצאה. המידע הזה מגיע מהעסק עצמו, אבל לפעמים שם הפירוט לא קשור למה שקניתם או שקשה לקשר בין השניים. אז אתם רואים הוצאה ולא יודעים מה היא. זה פחות קשור ל-toshl אלא לעסק עצמו, אבל חשוב לדעת.
- עוד בעיה שלא קשורה לאפליקציה עצמה, מדי פעם הבנקים מעדכנים דברים ואז החיבור מפסיק לעבוד. האפליקציה לא מצליחה למשוך את הנתונים. קרה פעמיים-שלוש וזה הסתדר אחרי כמה ימים.
למרות החסרונות מדובר באחת האפליקציות הכי שימושיות שיש לנוודים, ובכלל לאנשים שרוצים להתנהל כמו שצריך כלכלית. לא להשאיר מקום לספק ולא לתת לכסף לברוח מבין האצבעות.
למה חשוב להתנהל נכון בנוודות?
נוודות דיגיטלית היא לא טיול, חשוב לזכור את זה ולא להתפתות לבזבזנות יתר, מי שרוצה לנווד לתקופה ארוכה וממש להפוך את הנוודות לדרך חיים – יצטרך ללמוד לנהל את עצמו כלכלית בהתאם. המעבר בין מדינות ומטבעות הוא מאתגר אז כל יתרון טכנולוגי שאתם יכולים לנצל לטובתכם – מבורך!
המינימום הוא לדעת איך להשתמש בכרטיסים שונים כדי לצמצם למינימום כסף שהולך לעמלות לבנקים. מעבר לזה לעקוב אחרי הוצאות זה חובה, ולדאוג תמיד שאתם מוציאים פחות ממה שאתם מכניסים.
העולם הוא גדול, יש מקום לכל אחד, בכל תקציב – רק חשוב להבין מה מגבלות התקציב ולבחור את היעד בהתאם. אנחנו רוצים לטייל בכל העולם אבל צריכים להיות ריאליים ולהתאים את היעדים שאנחנו רוצים לראות – לתקציב שלנו. הצמצום הזה גם עזר לנו לגלות מקומות מטורפים שלא חשבנו לבקר בהם – כמו גיאורגיה. אחד היעדים הכי יפים – וזולים – שהיינו בהם!
ובשורה התחתונה הטיולים הם בונוס. מה שחשוב לנו זה שעם הכסף שיש לנו אנחנו יכולים לחיות ברמה הרבה יותר גבוהה מבישראל, למצוא המון זמן ביחד כמשפחה, לא להשתעבד לעבודה ולקריירה, לא לפספס את הגדילה של הילדים שלנו, לחוות כל רגע ביחד בלי סטרס, פחד, חששות ורדיפה אחרי השקל.
כל השאר זה בונוס 🙂
